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原生态宠物号 2025-01-04 16:40 37
里面的产品有很多，不过种类繁多难免会让人在挑选的时候犯了难。再加上相似的“花名”一不留神容易把保障和名字张冠李戴，到最后也没搞清楚自己买的是什么，甚至不了解自己到底需要什么。
今天为大家盘点几款保险产品，有给准妈妈和新生儿、少儿、中青年，甚至还有宠物的保障，可以针对性了解不同产品。
虽然它们“分管”不同领域，但都是出自同一家保险公司——国泰产险。
国泰产险成立于2008年，注册资本26.3亿。虽说是财产险公司，但出品保险产品种类也不少，特别是对以上保障有需求的朋友，不妨一起来看看。
健康福·重疾险（保1年）
健康福·重疾险（支付宝搜“健康福”）保障很简单，只有轻症、重症的保障：
这款产品形态灵活度高，共有10万、30万和50万保额三个版本，轻症可选择单独附加。
0～65岁都可投保，职业范围广，除以下高危职业外，其他职业均可投保。
从价格上来说，30岁男性，一年花440元就能获得50万保障。另外它还支持月缴，每月不到50块钱。
这几类朋友，不妨考虑一下健康福·重疾险（保1年）：
正因为健康福·重疾险仅保1年，年轻人几百块的保费就能撬动几十万的保额，万一真的理赔了，这份1年期的重疾险，相对“划算”很多。
同时健康福·重疾险还可提供10项重疾增值服务，含安排三甲医院的专家门诊、手术、住院等，帮助罹患重疾的朋友争取更快的治疗时间和医疗资源。
对于刚步入社会，囊中羞涩的萌新，若是因为经济问题而缺失保障，就更应该考虑优先买一份一年期的重疾险了。
还是那句话，先避免自己保障“裸奔”，等经济宽裕了，再补充更全面的保障。预算多的可以优先考虑长期重疾险。
萌宝保少儿综合意外险
根据《中华行为医学与脑科学杂志》2017年数据显示，我国青少年意外伤害发生率高达15.53%。
小到跌倒摔伤、误食异物，大到交通事故、意外溺水等屡见不鲜。
意外险可以提供为这些意外情况提供保障，萌宝保综合意外险刚好也是一款不错的少儿意外险产品。
萌宝保共分为3个版本：安心款、全面款和尊享款。区别主要在保额、津贴给付限额方面。
由于银保监会对未成年人的身故保额有限制， 10岁以下只能为其投保身故保额为20万的版本，10～17岁才可投保尊贵版，即50万保额。
至于保障方面，萌宝保有3大优势：
1、意外医疗保障全
保额分别为6万、10万、12万，相比其他只有1～2万保额的意外险，萌宝保能覆盖的意外医疗花费更多。
并且，不论哪个版本，不限社保内外费用，100%报销，且都是0免赔。
一些价格昂贵的进口药、进口骨钉等，只报销社保内费用的意外险都无能为力，但萌宝保却可以报销。
意外住院后，萌宝保还可以提供住院津贴，按版本依次为50元/天、100元/天、150元/天，给孩子买点营养品，帮助孩子尽快痊愈。
2、未成年人责任
孩子做事不知轻重，容易让自己受伤不说，还可能因闯祸给父母带来麻烦。
萌宝保包含的未成年人责任，就是在孩子闯祸之后，帮忙赔偿他人的损失。
几万块，多少也能帮助转移一些财务风险，家里孩子处在调皮阶段的，可以重点了解一下。
3、其他意外保障
针对不同年龄段可能存在的意外风险，萌宝保也作了针对性扩展，例如疫苗接种失效、意外骨折、食物中毒、特定传染病等等……
算是把从大到小的意外风险都覆盖了，多一份安心，也为家长解忧。
这个产品在支付宝找“萌宝保”就可以看到。
未来星·少儿门诊住院医疗险
虽然疫情刚刚过去，但现处于冬春季节交替，流感来势凶猛，孩子抵抗力稍差些不免中招，全国各地医院门诊就诊量激增。
门诊就医费用说多不多，说少也不少，常见的百万医疗险、重疾险，均无法报销普通门诊费。
若想报销门诊就医费用，不妨了解一下门诊险——未来星·少儿门诊住院医疗险（支付宝：“未来星”）。
未来星保障分为：医疗保障、意外身故/伤残以及其他特色保障，3个方面。
1、医疗保障
这款产品对于社保内的费用能100%报销，若有社保未按规定报销，只能报60%；社保外的药品费能报销30%。
特别注意，就诊医院必须在二级及二级以上公立医院普通部才行，在社区医院看病，是不能报销的。
2、意外身故/伤残
孩子顽皮，发生意外风险远高于大人，未来星在疾病医疗的基础上，还覆盖了意外风险保障：
3、其他特色保障
牙齿修复&微创美容
白血病保险金
幸孕儿·孕妇及新生儿医疗险
通常，能为准妈妈提供保障的保险，除了高端医疗险外，也就是大家熟知的社保里的生育保险。
生育保险保障有限，高端医疗又太贵，普通准妈妈想获得孕产类保障很难挑到合适的产品。
国泰产险出品的幸孕儿·孕妇及新生儿医疗险（支付宝：“幸孕儿”）给各位准妈妈带来不少保障。
幸孕儿的投保门槛低，年龄上放宽到45岁，也没有孕周和限制多胎投保的要求。
保障方面，为孕妈和新生儿提供2份守护。
针对准妈妈，幸孕儿覆盖30种妊娠并发症，宫外孕、羊水栓塞、侵蚀性葡萄胎等都包含在内。
200万保额，1万免赔额，经社保报销后，剩余费用可以100%报销。
毕竟常规百万医疗险对妊娠疾病、分娩费用都是免责的，幸孕儿可以填补这部分保障空白。
若不幸发生流产，幸孕儿会退还已缴保费。
对于新生儿，父母最担心的无外乎是宝宝出生不健康。特别是存在先天性疾病或遗传性疾病。
一般情况下，先天性疾病、遗传性疾病都属于百万医疗险和重疾险的免责范畴，除特殊约定外，基本都不保。
后续能补充的除了医保外，很难有其他保险能保障这部分了。
好在幸孕儿扩展了30种先天性疾病，可以为新生儿提供相关疾病费用报销。扣除1万免赔额后，最多能报销80%。
若因先天性疾病需异地住院手术，幸孕儿还可补贴2000元。
有一点须注意，倘若是多胞胎，报销比例会有所下降，具体规则如下：
1份保单2份守护，共同保障妈妈和孩子。
宠物医疗险
除了以上几款产品外，国泰还有专门的宠物险，每年15000元保额，可用于门诊、手术。
可报销医院覆盖全国13000多家，定点医院就医可报销70%，单次治疗最高可报1500元，全年不限理赔次数。
同时还赠送多联疫苗1针、体外驱虫1次，以及医生电话咨询。
感兴趣的朋友，可以上支付宝找“宠物保险”，先领一份30天免费体验版。
如果觉得产品不合适，体验期内可随时取消，不会产生任何费用。
倘若领取体验版后感受不错，可以直接转为正式版，30天体验时间还可直接抵扣等待期，无需重新计算。
保障生效后即可使用3项增值服务，每月33.25元起。
每月少喝一杯奶茶，就能解决毛孩子生病的费用问题。
写在最后
本篇介绍的这几款产品涉及范围略广，如果你对其中某一个感兴趣，上支付宝找“国泰产险”进行选择即可。
希望今天的文章对你有用，有任何问题，欢迎留言。
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当医疗保险的对象不再局限为人类，越来越多的“铲屎官”开始关注为“毛孩子”购买医疗险，以备不时之需。
2023年4月中旬，南方周末客户端做过一次统计，52%的读者投票赞成要给宠物买医疗险的理念。（具体详见《为1.1亿只宠物买保险：如何证明“我的狗是我的狗”》）但是市面上宠物医疗险五花八门，既有汪星人、喵星人专属保险，也有面向犬猫的通用型保险，年费也从一百多元到三千多元不等。
6844万宠物主该如何为1.1亿只宠物犬猫选择宠物医疗险？截至2023年5月15日，据南方周末记者不完全统计，国内已至少上线23款（共计53种不同价位）宠物医疗险产品，主要面向宠物猫、犬，针对其它宠物的异宠医疗险暂未上市。
国内人寿、国内平安保险等多家险企在官网、官微、官方小程序的显著位置介绍旗下宠物医疗险，亦有险企开通抖音账号，试水直播销售宠物医疗保险。
“市场表现才是保险公司的信心来源。”一位不愿具名的产品经理表示，有赖于AI识别技术和精算模型，如今险企已经不再过于头疼“宠脸识别”和保险定价，宠物医疗险的市场表现将成为这个阶段的风向标。
在各项指标中，“铲屎官”可能最关心两个数字：一是年保费——一年期的保险要花多少钱，二是对应的年保额——一年最多能报销多少钱。
国内兽医协会等机构联合发布的《国内宠物医疗行业白皮书（2022）》指出，调研发现，在宠物医疗和保健方面，约89%的宠物主的月消费在1000元以下，更倾向于“经济养宠”。
据南方周末绿色研究中心统计，23款宠物医疗保险产品中，21款年保费金额集中在1000元以内，这较符合上述报告所称的宠物主“经济养宠”消费习惯，但也侧面反映出千元以下宠物医疗险市场竞争相当激烈。
具体而言，保费定价在1000元/年以下的宠物险中，分布在100-300元、300-500元、500-1000元这三种价格区间范围内，占比为28%、29%、43%，相对应的保额在3000-12000元、3000-50000元、6000-50000元之间。
（梁淑怡/图）
一些保险公司的宠物医疗险既包括1000元/年以下的，也包括1000元/年以上的选项，供不同需求的消费者选择。
定价最低的一款是华泰财险旗下的“京宠宝·初级”（销售渠道为京东金融APP），年保费仅为96元，对应年保额为4000元；定价最高的一款是平安保险旗下的“平安爱宠PLUS·挚爱版”（销售渠道为公司官网），年保费为3179元，对应年保额分别为基础医疗30000元、手术治疗20000元。
一般来说，基础医疗指的是门诊、处置、药费、住院及护理费，手术治疗指的是麻醉及手术费用。南方周末绿色研究中心注意到，至少有2款产品在条款中明确划定了基础医疗和手术治疗的年保额。
值得宠物主注意的是，在年保额方面，不同公司规定细则不同。23款产品均规定了年保额的上限，以及单次事故最高赔付额，其中1款还额外规定了单病种累计赔付限额。
以“平安爱宠PLUS”产品为例，挚爱版套餐的单次事故最高赔付额达到最高11000元（基础医疗1000元，手术治疗10000元）；而由国内大地保险承保的三份宠宝保险套餐中单病种累计赔付限额分别为1000元、2000元、2500元。
（梁淑怡/图）
和人的保险一样，宠物医疗险也有相应的起付线（或称免赔额）和等待期，目的是约束过度诊疗、降低故意带病投保的风险。
对于起付线，保险公司常见的做法是设置一个单一的金额，大约在200-500元，也就是说超过200-500元的宠物诊疗费用部分才能按规定比例报销。
市场上也有注明“0元起赔”的产品，不过这类产品的年保费相对较高。23款产品中一共有53种不同价位的组合，其中10种标明手术治疗0元起赔，另外还有10种不区分普通治疗或手术治疗，全部0元起赔。例如，“平安爱宠PLUS”三款价位的皆为“0元起赔”，年保费分别是1431元、1908元、3179元。
对于等待期，23款产品中有5款产品直接规定等待期为30天，这就意味着在这个期限内宠物如果发生疾病去宠物医院看诊，难以用保险报销。 保障期限为30天的一款产品和3个月的一款产品，等待期均为7天。
18款产品对宠物的不同疾病类型规定了不同的等待期。例如一般疾病的等待期通常为30天，意外伤害的等待期为10天，癌症、口腔疾病、眼科疾病、良/恶性肿瘤类疾病、生殖泌尿疾病、结石以及其他慢性疾病的等待期均为90天。
以腾讯微保平台国内大地保险承保的一款宠物医疗险为例，该产品的等待期为意外7天、癌症及口腔类90天，其他疾病30天。
（梁淑怡/图）
（梁淑怡/图）
值得注意的是，不是所有猫犬都能享受宠物医疗险。
从投保年龄来看，23款宠物医疗保险产品中，每一款都严格限制了投保年龄，2-3月龄以下和8-10周岁以上的宠物都将被拒之门外，即“太老的不保，太小的也不保”。
“如果（年龄）太小，其实这类宠物还难以进入市场交易，正常来讲三个月以上的宠物，已打好各类疫苗，才能进行交易；而太老的宠物，显然各类疾病发生率较高，所以也不太符合保险产品的定位。”前述产品经理解释。
23款产品中，被纳入保障范围最多的是日常疾病和意外伤害，如皮肤病、传染病、胃肠道疾病和呼吸道疾病等；被纳入保障范围最少的是先天性疾病和遗传性疾病，只有1家险企指出保险可覆盖遗传性疾病。
（梁淑怡/图）
南方周末绿色研究中心发现，23款医疗保险中的18款宠物医疗险都是全国可保（不含港澳台），定点医院的保险比例高于非定点医院。
（梁淑怡/图）
个别保险公司指定了保障地区，一般来说都是直辖市或省会城市等经济较为发达、人口较为稠密的地区。比如国内人寿旗下的宠物狗专属险“汪安心”，该产品仅能在北京市、天津市、福州市、济南市、郑州市、上海市、石家庄市等地销售。
“本保险合同定点宠物医院将结合医院服务能力等进行动态调整，宠物就诊前可联系我司客服进行就诊预约、咨询，避免医院调整给你带来不便。”和绝大部分宠物医疗险类似，“汪安心”也划定了定点医院的范围。
区分定点医院和非定点医院很有必要，既能让保险公司摸索出一套审核机制、避免无序收费，也相当于给宠物主筛选出优秀的宠物医院。
不同保险产品的定点医院范围有大有小，宠物主购买宠物险之前需提前浏览，确定居所附近是否有合适的定点医院。以“汪安心”为例，其确定的定点医院里，北京市仅有16家机构，分布在10个行政区，对于不住在定点医院周边的宠物主，可能不太方便。
不同险种所覆盖的定点医院也有区别。例如，支付宝平台与众安保险合作推出的宠物医疗险中覆盖的定点医院，就与微信平台与大地保险合作推出的宠物医疗险所覆盖的定点医院部分存在差别。
具体而言，23款产品中，16款宠物医疗险的规定是非定点医院的赔付比例略低于定点医院，幅度在20%-40%。但是也有7款产品（涉及11种不同价位）直接规定，非定点医院的赔付比例是0，也就是说，宠物主必须到定点医院看诊才可赔付。还有4款产品未对非定点医院赔付做出说明。
（梁淑怡/图）
截至2023年5月15日，直播短视频数据分析平台“蝉妈妈”电商数据显示，2021年以来，抖音平台共上架8款不同的宠物医疗保险，直播销量前三的分别来自众安保险和泰康保险，总销量分别是5.25万～8万件、3000～5750件、1000～2500件。
泰康保险、平安保险、大地保险也开通了抖音账号，相关宠物医疗险产品被纳入线上保险店铺，实时电商销售数据分别是：2167、1.0万+、372件。国内人寿、阳光保险集团、太平洋产险仅开通抖音账号，消费者还不能通过平台购买旗下宠物医疗险。
宠物医疗险受追捧之下，亦有各类投诉产生。
（梁淑怡/图）
南方周末绿色研究中心研究员在黑猫投诉平台上搜索“宠物医保”关键词，发现消费者比较多表示自己在不知情情况下被自动扣除了宠物医保费用，要求支付平台退款。也有投保人反映按照赔付过程报销时，无法联系到客服，长时间没有得到回复。
多位购买过宠物医疗险的宠物博主表示，国内宠物医疗险在宠物识别、赔付流程、服务等方面和海外略有差异，会让消费者产生疑虑。
“国外保险公司大多可以通过芯片快速辨认宠物身份，从而办理理赔手续，宠物主不需要提供过多繁琐的材料，主要由宠物医院和保险公司直接对接。”一位博主说。另一位博主表示，尽管目前宠物医疗险费用比海外低不少，但保障也不怎么完善，比如国内宠物保险基本规定了具体的定点医院，当因为距离远等种种原因无法带宠物去到相应的定点医院治疗，就会无法报销或者报销比例较低。
从长远来看，养宠物的人越来越多，并且视宠物为重要的朋友甚至是家人，愿意为宠物的健康和平安付出时间和精力，未来也势必会有更多满足养宠需求的宠物医疗险进入大众视野。
南方周末绿色研究中心研究员 黄思卓 南方周末实习生 赵文青 刘万鸿 李一钒
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