市场潜力巨大 每月一吗谱靠”险保它“的钱茶杯奶茶钱的“它保险”靠谱吗

《2023年国内宠物健康消费白皮书》指出，随着宠物家庭渗透率和行业成熟度持续的提升，宠物消费市场保持增长态势，预计2023年市场规模将达3924亿元，2019年-2023年复合增长率可达33%。

在享受宠物陪伴的宠物疾病、体检、驱虫、疫苗、绝育带来的高昂支出也让不少消费者措手不及，将“它医疗”戏称为新一代“钱包刺客”。

在此背景下，覆盖宠物日常医疗需求。保投者费消量大引吸的“它保险”应运而生，且价格低廉、投保便利。不少产品打出“每月一杯奶茶钱，关键时刻省千元”的宣传语，吸引大量消费者投保。

北京某连锁宠物医院医师对21世纪经济报道记者表示，当前，已有大量消费者有意识地为宠物配备“它保险”。“给宠物买保险是很常见的现象。我们接触过很多理赔成功的先例，作为医生，也比较推荐给宠物配备保险。但目前我们医院和保险公司没有销售上的合作，对具体产品不了解，也无法提供保险选购方面的指导。”

记者注意到，在各大社交网站及投诉平台上，消费者对宠物医疗险褒贬不一。在黑猫投诉平台搜索关键词“宠物保险”可见379条结果，投诉内容大多涉及理赔纠纷。

作为新兴保险产品，市面上的宠物医疗险种类千千万，购买渠道各异、品质良莠不齐，市场监管有待健全。“每月一杯奶茶钱”究竟能否减轻关键时刻的经济压力， 时间检验。对此，21世纪经济报道记者综合各大保险公司、消费者平台信息，对宠物保险的发展历程、产品种类、销售渠道，以及选购重点作出总结。

“它保险”，究竟能保什么？

从发展历程看，我国的宠物保险由来已久。

2004年，华泰保险就在国内推出首款宠物第三方责任保险“小康之家”，以附加险形式将宠物责任纳入保障；2005年，国内太保在北京市场上推出“北京市犬主责任保险”；2008年，国内太平在深圳推出宠物第三方责任险。

随着消费者养宠理念不断变化，“它医疗”蓬勃发展，保险公司所售产品也由责任险向医疗保险转变。

2014年，国内人保和国内平安推出国内第一款宠物医疗险。此后，“互联网+”模式融入宠物医疗体系，线上问诊业务持续扩大，国内太平、阳光保险、众安在线等保险公司都陆续上线宠物医疗险。

从产品种类看，“它保险”主要包括医疗险和第三方责任险两类。

医疗险可细分为常见疾病医疗险及意外伤害医疗险，前者报销由猫瘟、犬细小等宠物常见疾病产生的医疗费用，后者保障车祸、骨折等意外伤害。第三方责任险则负责赔偿因宠物咬伤他人、咬坏他人家具物品等造成的损失。

医疗险方面，宠物医疗险保障内容既包括基础医疗，如药品、住院、门诊、化验等产生的费用；也包括手术治疗费用，如麻醉、手术费用。

体检、驱虫、绝育等日常检查及保健产生的费用大都不在医疗险报销范围内，而是作为部分高保费产品的专属、增值服务赠送。

从产品费用看，“它保险”保费主要与保障内容、理赔额度挂钩，价格在100-3000元不等。

千元内的产品主要涵盖常见疾病医疗险及意外伤害医疗险。以蚂蚁保与众安保险合作推出的宠物医疗险为例，该产品共有基础版、升级版、尊享版三类，费用分别为每年169元、399元及769元，均提供全病种保障、意外事故赔付。报销方面，门诊200元起赔、手术0元起赔，定点医院报销70%、非定点医院报销40%。三者区别在于年度报销额、单次事故最高赔付额及增值服务不同。

千元以上产品主要为宠物综合保障险，内容涵盖日常医疗、意外伤害医疗、第三方责任保险及死亡补偿。例如，蚂蚁保与大地保险合作推出的“宠物综合保障险”共有每年1296元、1896元及2956元三档，保障范围均涵盖上述内容，同时提供疫苗等专属服务。

从销售渠道看，“它保险”主要依靠“互联网+”模式销售，与部分线下医院亦有合作。

记者注意到，当前，在微信、支付宝、抖音，以及保险公司自营线上商场均可购买“它保险”产品。

例如，在支付宝平台搜索关键词“宠物保险”即可进入“宠物保险”小程序选购产品，同时在“宠物保险”生活号了解宠物常见疾病防治及处理信息；在腾讯微保小程序搜索关键词“宠物险”即可投保相应产品，同时在互助问答平台咨询相关信息。

市场仍有诸多问题待规范

自2014年至今，宠物医疗险发展虽已经历时8年，但仍然处于行业发展初期，存在着定价不合理、销售不规范、理赔不便捷、消费者不信任等诸多问题。

对于消费者而言，选购宠物医疗险最大的阻力仍是“理赔难”问题。

记者在黑猫投诉平台以“宠物保险”为关键词搜索发现，共379条投诉记录，内容大多涉及“理赔难”问题。而在微博、小红书等社交媒体中，亦有用户表示，在申请宠物医疗险理赔时收到拒赔通知。

具体内容上，部分保险公司进行宠物医疗险理赔时处理拖沓，拒赔理由五花八门。例如，有消费者表示，在申请某款宠物保险的理赔时，系统中显示的定点医院成了非定点医院，可报销金额出现差异；宠物出现口腔疾病需要治疗，理赔时保险公司称口腔疾病为“宠物美容”而非“宠物医疗”，不予理赔。

对此，21世纪经济报道综合市场各类保险条款、常见问题及理赔案例，对消费者作出两点提示：其一，可选择已经使用宠物脸识别或鼻纹识别技术的保险，减少因识别差异造成的理赔风险。其二，投保前需仔细阅读该产品的承保病种、赔付的比例和额度、等待期和其他限制条件，如保障范围、等待期、投保年龄。

而对于保险公司而言，宠物医疗保险产品的理赔金额、精算定价等常见难题都仍需探索。

实际操作过程中，线上宠物险产品理赔过程客户报价与市场价差别过大的情况时有发生，需要第三方的介入和核查。由于技术等因素的限制，保险公司难以实现高效的风险管控，尽管目前已经出现了宠物样态识别、鼻纹识别等技术，但其准确性及成本控制都有待加强。

保险公司与宠物医院的合作模式也将直接影响消费者的理赔体验。

记者注意到，社交平台上有多起宠物医疗险理赔纠纷均与宠物医院与保险公司合作不畅有关。

理赔过程中，保险公司所需要的宠物就诊病历、就医诊断证明、正规发票和费用清单等资料，都需要宠物医院配合开具；若是在非定点医院就医，则需要医院进一步提供营业执照、动物诊疗许可证以及主治医生的执业兽医资格证等。

但现实中，有消费者表示，带宠物就医后，宠物医院表示无法开具相关发票；亦有消费者在非定点医院就医，申请理赔时向医生索要相关证件遭拒。

尽管市场仍有诸多问题待规范，但未来，低渗透率叠加风险保障需求缺口，“它保险”市场仍有巨大潜力待挖掘。

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“投保赔付”难！买宠物险像是交“智商税”

近日，多名消费者在黑猫投诉平台称，自己购买的宠物医疗险符合赔付条件却无法正常赔付。宠物在投保期内生病，为何无法获得赔偿金？

记者了解到，消费者购买宠物保险被拒赔大都数是由于理赔审核超期、未到定点医院就医、疫病属于免责范围等。还有部分消费者投诉称自己按照规定正常申请赔付，但保险公司的理赔过程不透明，有时候理赔审核时间直接拖延至保期截止时间，或是在保期中直接将治疗宠物的定点医院下架，这样消费者的理赔诉求就无法得到解决。

抖音平台宠物保险产品

延期赔付、下架定点医院……宠物保险赔付难

去年10月份，市民崔女士看抖音直播时看见众安保险在介绍宠物医疗险，她回忆到直播间主播说，“购买宠物医疗保险后，多病种可赔付，宠物意外受伤也可享受保额。”当时，崔女士一下就心动了，她一共养了4只猫，为每只猫都购买了一份保险。崔女士购买的是无忧险，一份医疗险每年要花费799元，按月扣费的情况下，四份保单每月一共扣费240元。

崔女士家里养的猫

最近，崔女士养的英短猫感染了上呼吸道疫病，于是她带着猫到众安保险定点宠物医院治疗，花费了几千元诊费。在治疗结束后，崔女士拿到宠物医院的就诊材料申请赔付，她想到直播间介绍的赔付规则是提交申请后1至3个工作日就能完成理赔，就没有一直关注这件事。等到一个月后，崔女士发现自己申请的赔付没有动静，赔偿金迟迟不来，她才重视起来。

崔女士购买的宠物险

今年1月份，在赔付问题迟迟得不到解决后，崔女士拨打了众安保险客服电话。众安保险青岛地区高经理表示，崔女士的猫本次就诊费用非必须且合理的医疗费用，并且未在定点宠物医疗机构接受治疗，所以无法进行赔付。但崔女士表示，自己是按照正常流程申请赔付的，并且猫是在定点医院治疗。只是在她提出赔付后，众安保险将这家医院下架了，这才出现不符合赔付的情况。

众安保险客服电话

崔女士向记者强调，她是在线上购买的宠物医疗险，想要获得理赔只能靠拨打电话咨询。崔女士说，“心里面总是不放心，自己买的宠物保险就像是虚拟产品，我都不知道去哪找人解决问题。” 崔女士通过上访将自己的遭遇投诉到相关部门，在工作人员核实情况后，与众安保险进行协调，3个工作日后崔女士收到了理赔金。崔女士称，黑猫投诉平台上仍有很多消费者投诉宠物保险的赔付问题。

崔女士收到的拒保短信

宠物医疗险市场乱象丛生，“投保未赔付”并非个例

崔女士的遭遇并非个例。记者搜索黑猫投诉平台发现，有关宠物保险投诉信息多达297条， “退保扣费”、“拒绝理赔”、“无法退保”等关键词是大部分消费者投诉的原因。

一位消费者在黑猫投诉平台称他购买的宠物医疗险被拒绝理赔。据其回忆，他曾在在支付宝蚂蚁宝平台买的众安宠物中和保障险，买的时候查询过其宠物就诊医院在投保定点医院名单内。但他发现，理赔审核时间超过了15个工作日，并且理赔下来的金额也并未按60％报销。

“当时我就投诉了，但客服并未给予处理。后续再申请胰腺炎理赔的时候，平台界面直接关闭了理赔通道，显示该医院不在定点宠物医院范围内。”这名消费者说道。后来，他在黑猫投诉平台对众安保险发起投诉，并要求退还3657元赔付金。

消费者对保险赔付的投诉

另一名消费者在黑猫投诉平台发出质疑，因为他在进行理赔申请时，被告知该疾病在免责范围内无法赔偿，但他仔细翻阅所有投保告知书和说明书发现，这种病并未出现在任何免责范围内，向售后客服致电询问后也得到了肯定回答，即告知书上确实没有将免责病因列明并明确告知消费者。

黑猫投诉平台截图

记者在抖音搜索宠物保险看到，目前在售宠物保险公司主要有众安保险、国内大地、平安保险等，价格在8元至799元之间。消费者购买宠物保险后享有一系列服务及权益。宠物保险主要包含几项服务，体检、皮肤病、传染病、消化不良等检查。记者发现，该商品评价褒贬不一，大都数消费者不太满意宠物保险服务。“不方便使用，没有得到相应服务。”一位购买宠物保险的消费者说道。

支付宝平台上架了各种宠物保险产品，如宠物医疗险、宠物综合保障险、宠物意外医疗险、露营意外险宠物同行版等，保障范围包括医疗费用、意外伤害，价格在1.58元至108元之间，保额处在3元至45万元之间。记者点开宠物综合保障险看到，保险方案详情里标有投保须知、保险条款、健康告知、客户告知书。但各种保险条款让人眼花缭乱，消费者选购时也无从下手。

支付宝平台宠物保险

收益与风险同在，消费者可以通过投诉维权

亚宠研究院发布《宠物行业蓝皮书：2022国内宠物行业发展报告》，其中《报告》显示超过六成的宠物主都有宠物保险的消费需求，宠物保险也是宠物主投资意愿最高的服务特色项目。

据调查显示，宠物疾病的治疗费用一般动辄几千，甚至上万元，这并不是一比小数目，甚至会超出许多人的预期，所以购买宠物保险能够最大程度上减轻主人的负担。目前国内宠物保险业务，归属于财产险范畴，很多保险公司的宠物保险产品还不成熟，消费者选购时要详细了解相关条款，避免出现难赔付的情况。

记者了解到，去年9月，国内银保监会消费者权益保护局发布2022年第5期风险提示，提醒消费者注意防范保险销售误导行为。在一些网络平台上可以看到，有些商家打着“低价、赔付高”的幌子吸引消费者购买保险，有些消费者在未了解保险内容及条款的情况下就进行投保，这种方式极易引发消费纠纷或投诉。

元鼎律师事务所单正国律师提醒，宠物保险相当于一种特殊类物品保险，买保险不能只听销售人员的宣传，必须认真阅读保险合同条款，谨防陷入风险。当签订合同后再维权就会比较困难，通过仲裁、诉讼的方式可以解决问题，但这个过程会比较复杂。

单正国律师说，“我认为消费者应选择正规保险公司，另外要详细阅读合同条款的细节。若发现保险合同确有违反合同约定，甚至保险法规的情况下，消费者可以到银保监会进行投诉，通过保监局对保险公司进行监管，我认为这是消费者在维权时可选择的一种方式。”