宠物经济火爆 宠物险热度攀升

猫狗。员成要双全、养鼠喂兔、萌宠会友……近年来，随着物质生活水平的提高，越来越多的家庭开始热衷于饲养宠物，甚至把宠物当成家庭中的重要成员。

但随着养宠群体的扩大，满足宠物衣食住行后，给宠物看病无疑是一项刚需。 宠物医疗情况如何?宠物保险是否受市场青睐?今后行业如何发展?对此，记者进行了走访调查。

宠物险热度持续攀升

时下，“吸猫”“撸狗”已经成为很多人日常生活中不可或缺的一部分，但宠物们生病也要看诊吃药，就医时所产生的高额宠物医疗费用给宠物主增加了不小的经济压力。

据《2022年国内宠物医疗行业白皮书》显示，全国宠物医疗市场规模约675亿人民币，约占整个宠物产业的22.5%，在宠物行业中是仅次于宠物食品的第二大市场。宠物诊疗消费明显增加，56.4%的宠物主表示曾有过宠物诊疗消费。

面对庞大的宠物医疗消费群体，记者采访了一些养宠的年轻人，大家纷纷表示，宠物看病很贵，是妥妥的钱包“刺客”。

在此情境下，宠物保险热度攀升，通过保险来减轻医疗负担，已经成为不少养宠人的需求。《2022国内宠物行业发展报告》显示，60%以上的宠物主表达了对宠物保险的消费需求，宠物保险是宠物主最愿意投资的特色服务项目。

“我觉得给‘毛孩子’买份保险还是值得的。”4月5日，郑州市民李香草告诉记者，“2月份的时候，我家的比熊犬因为误食异物一直呕吐不止，去了宠物医院，做了个检查、开了几片药，就花费400多元。想起之前在网上购买的众安宠物险，就尝试申请了一下，从提交资料到理赔到账，两天时间，赔付了123元，算是给钱包‘回血’。”

截至 平安产险、太平洋保险、阳光财险、大地保险、众安保险等保险公司都已纷纷入场，主要包括宠物医疗保险、责任险、意外险，以及宠物被盗保险、托运险等。

“宠物保险热度攀升背后是宠物主对宠物健康的重视，以及对减轻宠物医疗成本的需求。”众安宠物医疗险相关负责人表示，宠物由于其特殊的“陪伴”属性，很多消费者视宠物为家人和朋友。当前，宠物保险需求呈连年增长趋势，市场发展前景可观。

宠物险理赔难成最大“槽点”

理赔流程复杂、条件界定难、理赔周期长……伴随着宠物保险热度攀升，部分痛点也随之暴露，遭到了不少消费者的投诉和吐槽。

“我觉得现在对宠物保险理赔的界定很模糊。”95后养猫女孩刘悦说，“之前我家小猫得过一次尿路梗阻，宠物险理赔了最高限额1500元，但隔了大半年我家猫咪再次得了相似病情，申请理赔就没有通过。”

“可能是医院书写明细不规范，也可能是相似病情不能再次报销，投保须知中也没有说清楚，最后不了了之。”在刘悦看来，自己购买的这款宠物险理赔条件不明确、理赔流程复杂、审核时间长，这次理赔经历让她筋疲力尽。

随后记者调查发现，“符合条件，但拒绝理赔”“理赔时间过长”“宣传与实际不符”“要求出具刁钻资料，拒绝理赔”等都是消费者不满的常见“槽点”。

据《宠物消费纠纷与投诉调研报告》显示，近四成的被调研者在宠物消费过程中遇到过消费纠纷。 诊疗消费引起的消费纠纷占比41.18%。互联网投诉平台“黑猫投诉”大数据中心统计，该平台2022年“宠物”相关投诉累计近800条，主要涉及宠物食品、用品、医疗等问题。

宠物险为什么会理赔难呢?“理赔失败的原因有很多，例如，宠物身份识别难、发票不规范、医疗数据缺失等。”支付宝蚂蚁保宠物保险客服告诉记者，“与此在整个理赔过程中，不只有保险公司， 要宠物医院或者宠物医疗护理机构的配合，种种因素都会对理赔过程造成阻碍。”

华北水利水电大学教师毋沁萍表示，部分宠物医院存在过度医疗的情况，因宠物无法表达，只能依靠各类检查查出病因，但宠物医疗机构定价是否科学、消费是否透明都未可知，相关规定也不完善，理赔风险也就转嫁到保险公司，“这些都是当前宠物险行业面临的问题，发展宠物保险这一行业，还得解决这些相关痛点。”

投保前要和定点医院确认

虽然吐槽声不断，但不少宠物主表示与宠物看病的高昂医疗费相比，用投保费用的“小钱”撬动更高保额很有必要。 今后该如何选择宠物险呢?宠物险今后该如何发展?

记者走访发现， 市场上的宠物医疗险保费价格从几百元到上千元不等，对应年报销额度在几千元至上万元。以常见的大地医疗宠物险和平安萌宠无忧的两款产品为例，保额均为1.5万元产品对应保费为399元/年，单次赔付限额是1500元，单次免赔额200元，定点医院报销比例60%，非定点医院报销40%。

不同宠物医疗机构合作的保险公司均有不同，例如郑州市金水区丰产路街道宠爱瑞康宠物医院可以使用众安、大地宠物险，未来路街道乖乖宠物医院可以使用友安、中保、众安宠物险。

对于宠物险的选择，郑州市贵族伴侣宠物医院医师于吉浩建议，为避免后续的理赔不畅，大家可以提前联系并确认好相关定点医院，投保前做到心中有数。购买宠物险前需注意爱宠是否符合投保条件，比如年龄、犬种猫种是否在可保范围内。

目前宠物市场虽然痛点频现，但记者发现，针对种种乱象，近年来，国家相继出台了各类政策，鼓励宠物医疗用药研发创新，不断规范执业兽医行业发展及人才队伍建设。

近日，郑州市农委、郑州市市场监管局启动规范宠物诊疗秩序专项整治集中行动，覆盖全市近300家宠物诊疗机构，进一步规范全市宠物诊疗行为，推动构建更加完善的宠物诊疗管理机制。

“随着宠物医疗行业更规范、兽医行业人才更专业、宠物用药等相关监管更严格，宠物保险行业会发展得越来越好。”毋沁萍说，随着各方的不断完善，宠物保险业也可以在相关部门的指导下，形成一套成熟商业模型、明确保障范围、优化服务细节，“未来，保险公司要不断创新，开发出更能体现消费友好型理念的宠物保险产品。”

直击业绩会｜详解归母净利亏损14亿

业务方面，健康和数字生活生态是众安在线的最主要保费收入来源，业绩会上众安在线管理层表示，健康险保费增长快的原因在于，从医疗卫生费用的支付结构来看，国内个人支出比例比较高。未来将继续迭代健康险服务。细分业务上，预计国内的宠物保险的医疗市场仍然是蓝海市场，未来将加大投入。

归母净利润亏损14亿 受汇兑损失和投资收益亏损影响

3月21日，众安在线发布2022年度业绩报告。财报显示，2022年众安在线实现总保费236.5亿元，同比增长16.1%。综合成本率较去年同期改善1.1个百分点至98.5%。

利润方面，2022年众安在线归母净利润亏损13.56亿元，同比下降216.4%；但承保盈利3.29亿元，同比增长337.7%。

国君非银刘欣琦团队指出，利润亏损主要原因包括，汇兑损失5.56亿元，由于2022年美元升值对美元债产生负面影响；总投资收益亏损3.77亿元，由于资本市场波动和会计准则切换影响，其中实施IFRS9对总投资收益的影响为亏损13.16亿元。

众安在线管理层在业绩会上表示，净利润的主要构成由境内的互联网财险业务、科技业务以及香港的虚拟银行等板块的组成。在境内的互联网财险板块，在2021年实现了首次的承保盈利的基础上，2022年持续改善，承保利润也进一步得到了释放。

在投资部分，众安在线管理层表示，未来将会坚持优化保险资金资产配置结构，重视长期稳健的收益资产配置与短期的资本市场交易机会的平衡，以低风险的固定收益率资产为核心，综合宏观市场等外部因素，在2023年着重对资产配置的比例及种类进行重新规划，来适应新的会计准则；在汇率方面，根据市场情况，积极对债务敞口进行管理。科技业务以及虚拟银行板块已经实现了亏损收窄，接下来两年内有信心实现这两个板块的盈利。

健康险增长较快 预计宠物险依然是蓝海市场

业内方面来看，财报显示，2022年众安在线的健康生态保费收入为89.8亿元，占总保费比重为37.9%，是最主要的保费收入来源；其次是数字生活生态，保费收入为88.74亿元，占比37.5%；消费金融和汽车生态保费收入分别为45.3亿元和12.67亿元。

健康生态方面，财报显示，2022年众安在线百万医疗险总保费同比增长29.3%，重疾险总保费同比增长145.9%。

谈及健康险的增长，众安在线管理层在业绩会上表示，原因在于从医疗卫生费用的支付结构来看，国内个人支出比例比较高，超过了40%；而同期日本、德国、美国均低于15%。展望未来健康险的发展将继续迭代服务，众安在线已经升级到深层次的医疗服务和健康管理，健康险产品形态创新可服务更多的细分人群，比如，基于大数据驱动的风险定价，推出针对乙肝、糖尿病等慢性病人群的专门保险。

2022年众安在线宠物险业务年化保费近2亿元，同比增长约100%。众安在线管理层在业绩发布会上表示，国内宠物险市场处于早期阶段，未来增长前景巨大。过去几年，众安在线的宠物险在场景上多次迭代，宠物的医疗和意外保险服务也积极涵盖宠物健康管理等相关服务。在技术能力上正在不断探索宠物相关保险服务的创新空间。随着宏观市场整体回暖，未来预计消费金融生态将得到复苏。

展望2023年保险行业哪些险种会有较好增长时，众安在线管理层还指出，从保费情况来看，健康和数字生活生态仍然是最主要的保费贡献来源。伴随着宠物在家庭中的角色变化以及宠物消费的提升，国内的宠物保险的医疗市场仍然是蓝海市场，因此2023年也将加大投入。

众安银行已支持访港旅客在香港境内线上开户

财报显示，截至2022年底，众安在线旗下的众安银行存款约91.7亿港元，贷款余额约48.8亿港元，零售客户突破65万，相当于香港中型银行体量。全年实现2.7亿港币净收入，同比增长106%。

在业绩发布会上，众安在线管理层介绍了众安银行2022年的一些经营举措，众安银行与香港忠意保险达成银行保险业务合作，并上线了基金投资业务，上架储蓄型保险、基金、外汇产品等理财产品，提供全方位金融服务；推进对公业务，针对香港中小企业开放线上开户沙盒试点，1个工作日可完成开户。

访港旅客业务方面，众安银行已经支持访港旅客在香港境内线上开户，用户在香港境内可以通过众安银行APP提交相关的材料进行开户。

展望未来，众安在线管理层表示，众安银行是香港第一家开业的虚拟银行，为用户提供存款、贷款、转账、消费、保险、投资及商业银行等24小时数字银行服务。从业务质量来看，众安银行的亏损和亏损率均得到进一步收窄，众安银行将积极融入粤港澳大湾区建设。

本文源自财联社记者 王宏