新上线的支付宝宠”保医“物宠物“医保”

支付宝推宠物“医保”

近期，支付宝保险平台联合。作合了成达大地保险、众安保险推出了宠物医疗保险产品，这是支付宝保险平台第一次上线针对人类以外的医疗险产品。据悉，该产品已经和包括瑞鹏、安安等在内的全国6000多家宠物医院达成了合作。

该产品针对3个月-10周岁的宠物狗、猫，设有。本版个三额保同不有设不同保额三个版本。

具体来看：

保障：等待期后发生的犬类宠物或猫类宠物全部疾病（先天、遗传性除外）和意外伤害

等待期：意外10天，一般疾病30天，癌症及口腔疾病90天，续保无等待期

单次免赔额：200元

赔偿标准：扣除单次免赔额200元后，定点医院60%，非定点医院40%，每次赔偿金额、累积赔偿金额不超过相应的限额

关爱版：199元，累积赔偿限额3000元，每次事故赔偿限额400元

宠爱版：399元，累积赔偿限额10000元，每次赔偿限额1200元

挚爱版：799元，累积赔偿限额20000元，每次赔偿限额2000元

理赔计算：

以中间款“宠爱版”为例，如果爱宠患病在定点医院花费1500元，报销金额为（1500-200）*60%=780元；

如果像细小这类严重的疾病，花费更高些，比如5000元，报销金额则为单笔上限1200元。

客观来看，这一宠物医疗险还是有竞争力的。

尽管相对于宠物生病高昂的治疗费用来说，其赔偿比例相对较低，且有单笔和总赔偿限额的限制，但保费也相对平价，在可接受的范围，而且保障全，覆盖各个病种和意外，是有一定的性价比。

投保和理赔操作都很方便，几乎是“一键操作”，这对注重购物便捷度的新一代年轻人来说很重要。

我记得国内人寿曾推出一款小众保险产品——恋爱保险，很有创意，保费平价，操作方便，没有那么多的书面文件，风靡一时。

还有重要的一点，支付宝的背书，大大消除了理赔扯皮的顾虑。

可以说，支付宝保险平台的这一创新尝试，让略显沉寂的宠物保险行业再次出现在我们的视野之中。

从责任险到医疗险

“宠物保险”这个词在国内第一次出现要追溯到2004年。

彼时，华泰保险以家庭财产综合保险的附加险的形式将宠物责任纳入了保险范围；

2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上惟一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》；

2008年，深圳太平保险公司推出了一份宠物第三方责任险，人保财险、平安产险、都邦保险也陆续推出了类似险种。

不难发现，早期的宠物保险主要是责任险。

直到2014年9月，人保财险和平安产险相继推出了宠物医疗险“宠乐保”和宠物综合险“宠物宝”，宠物保险险种得到了扩充。

这之后，宠物医疗保险产品渐渐增多，比如“小贴士tips”、“宠城医保”等都获得了融资。

而这一次支付宝保险平台的宠物医疗险还有特殊的意义，即宠物管理数字化与宠物保险的结合。

在给人买保险时，需要用到身份信息， 猫狗的“身份信息”怎么确定呢？

答案就是宠物鼻纹。类似人类的指纹，宠物鼻纹不会随着宠物的成长而发生变化，具有唯一性和不变性。支付宝保险平台根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案，大大简化了投保和理赔程序。

我觉得这是一个进步，而且大有作为。

与成熟市场的距离

“宠物保险”概念于1924年在瑞典诞生，目前瑞典的宠物参保率高达40%，是世界上宠物保险覆盖率最高的国家；英国宠物参保率约25%，日本的宠物参保率在7%。

而在国内，宠物保险仍处于萌芽期，相关保险机构屈指可数，可以独立购买的宠物保险险种也非常稀缺，谈保险覆盖率更是为时尚早。

宠物保险市场的繁荣一定是随行业整体的繁荣而来的，而国内宠物行业也还处在发展的初级阶段。

还有养宠环境的改善和养宠意识的提升。众所周知，瑞典是一个特别尊重动物福利的国家，拥有世界上最严格的动物保护法规，这是其宠物保险得以最先出现并获得繁荣的不可忽视的条件之一。

我们对保险的认识还远远不够，整个行业也尚存在规范性问题，更何况是宠物保险领域，这也制约着宠物保险的进一步发展。

但可以预见，随着宠物经济的发展和全民保险意识的提升，我国宠物保险市场也会获得进一步提升。

而对于宠物保险企业来说，除了等待，更应该深耕渠道，充分整合资源赢得先机。

日本宠物保险巨头Anicom就是很好的参考，现有参保量达77万只，拥有350亿日元（近23亿元人民币）的市场，这得益于持续不断的渠道精耕和纵深经营带来的强大的引流能力，据悉，其客户80%来自宠物店渠道，20%来自网络渠道。

买宠物保险能买到什么保障

负担

养宠物贵

最大开销是为宠物看病

“为什么要养猫？因为一些破碎的情绪需要小猫来治愈；因为它会永远陪在我身边，带着满眼的喜欢和关心；因为它是我唯一可以用钱买来的纯粹的爱。”在短视频平台上，许多博主这样表达养萌宠的原因。

有宠物博主算了一笔账，正规猫粮品牌的价位一般在30-60元一斤，幼猫一个月的猫粮花费60-120元，成猫则在120-250元，罐头、冻干、猫条等进阶版食物一个月的花费120-300元不等。加上洗护、驱虫、疫苗、玩具等，一只猫的月花销在400-1000元。“然而这都不算什么，开销最大的是看病！一旦生病，开销直线上升，一般来说，猫咪进宠物医院的花费比狗贵两倍以上，一套检查、治疗、药品，就需要几百上千的花费，如果严重需要动手术的话，支出更大。”

对于“铲屎官”来说，给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出，高昂费用令“铲屎官”直呼“钱包在滴血”。多位接受北京青年报记者采访的宠物主都表达了这样的感受。宁宁家中有两只爱犬，其中5岁的“妞妞”玩耍时被玻璃碴扎伤了，“自己是真的不会处理宠物的伤，最开始几天是我在家给它涂点药，但情况并没有变好，便带它去了医院包扎，花了300元左右。”小韩收养的一只流浪猫得了猫瘟，为了治疗一周就花掉了四五千元。

“我家猫咪也生过病，随随便便就要花掉小一千块钱。”小翟说，猫咪没有医保、也不会说话，看病花多少钱全凭医生良心。他告诉北青报记者，刚开始不懂小猫为什么会吐毛，“我一看它吐了，吓得不行，就赶紧往医院送，医生就直接让做检查，花了四五百。后来猫咪耳朵脏做了一次化验，花700多，绝育费用1000元左右。”

由国内畜牧业协会宠物产业分会、国内兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作发布的《2021年国内宠物医疗白皮书》数据显示，2021年我国宠物医疗的市场份额达到了29.2%，成为仅次于宠物食品的第二大细分市场。宠物主对医疗的满意度呈上升趋势，但价格高却是医疗消费的最大“槽点”。

原因

关注宠物安全和健康

成宠物主买保险主要原因

小雨家中本来有两只猫，小的那只得了肺炎，花了数千元治疗，没半年后又复发了，“前前后后总共花了近万元，最后也没救回来。”小雨说，这件事让她意识到给猫咪看病实在太贵了。巧合的是，小雨在刷手机时某互联网平台给她推送了一条有关宠物险的广告，“说是大病和小病都可以报销。我就赶紧为另一只猫咪购买了一份保险。”与小雨类似，莹莹则是因为家中的一只狗得了狗瘟花了1万多元，便为家中的另三只狗都买了保险。

北青报记者了解到，目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗险和责任险、综合保障险类。前者相当于“医保”，后者则是防止宠物伤人造成的损失。宠物综合保障险结合了医疗险和责任险两种的功能。

《2021年国内宠物医疗白皮书》中介绍，如今宠物保险消费呈现集中化，健康医疗保险的偏好度进一步提高，占比达到97.7%。宠物主对宠物安全和健康的关注，是购买保险的主要消费原因。“遇到过宠物自身受到伤害或生病”成为买保险的首要原因，占比达48.1%。

据普华永道发布的相关数据分析，2021年国内宠物行业市场规模已达到3488亿元，增长率为17%。不少保险机构看中了巨大的宠物医疗市场，纷纷进驻宠物保险领域，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

雷区

全病种保障并不等于

所有疾病可以理赔

宠物险真能帮宠物主省钱吗？近日浙江一女子的遭遇却显示，并非如此：花400多元买了宠物险，却只理赔了30元，这则消息也登上了热搜。

据报道，刘女士今年4月份给家里的贵宾犬买了一份宠物险，令她没想到的是，带狗去看病花了400多，却只理赔了30块钱。刘女士表示，她买的宠物医疗险是由众安在线财产保险股份有限公司承保的，期限从今年4月15日到明年4月14日，每月缴纳保费33.2元。根据保险条款确定的理赔明细显示，治疗发票总金额470元，非保障范围内金额220元，定点医院60%赔付，免赔额200元，实际理赔金额30元。对此，保险公司的工作人员给的答复是有两种腹泻药不在理赔范围，“一个商品叫‘白陶土’，它不属于药品的范围，还有一个‘泰淘气’，它是一个活菌制剂，就是相当于一个益生菌的营养品。”虽然“泰淘气”标注了药品，但其实是属于保健品，根据保险条款，商品和保健品不在理赔范围内。

刘女士的遭遇不是个案，网络平台上吐槽保险中暗藏套路的人不少。宠物博主小柒发视频称，因她的猫咪牙齿出了问题需要做拔除处理，本想用几个月前买的宠物险进行报销，却被告知保险仍在等待期并未生效，“所谓的等待期并没有用大字标明，而是在保险条款的小字中写着：首次或非连续投保宠物医疗商业险，使用等待期，意外伤害10天，癌症、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更让她觉得不合理的是，虽然保险条款中规定了定点医院可以报销60%、非定点医院报销40%的比例，但也同时设置了每次的赔偿限额，“也就是说看病花一万也只报1500元，如果是3750元，按非定点医院40%的保险比例，也是1500元。”

另一名博主则指出，号称全病种保险也有很多“雷区”，首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障，会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围， 遗传性疾病、投保前已经罹患疾病，并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍，保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来，比如，心血管疾病类、消化道疾病类，涵盖的范围越多，覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病，在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服，得到的也是在重复广告语，他们对相关的条款也并不清楚。

采访中，多位宠物主表示，宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻，例如，一般3个月到10周岁的宠物可以投保，但对于大型犬和烈性犬，保险公司大概率拒绝承保。 据一家保险公司的工作人员介绍，全病种保障并不等于啥病都能保，条款中许多小字暗含很多内容，既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付，因为宠物保险都有指定的宠物医院。

这位保险人士还提醒，如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险，这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡，一旦发生纠纷“跑路”都有可能。

本组文/本报记者 宋霞

统筹/余美英 供图/视觉国内

建议

呼吁相关部门把规范宠物险提上日程

随着观念的改变，很多人将宠物赋予了家人的身份属性，然而宠物看病贵也成了困扰和负担，应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具，也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年国内宠物医疗白皮书》中提出，高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。

北青报记者注意到，国内保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统，导致该业务存在一定风险敞口。

全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《国内宠物保险发展报告》也指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯，例如，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁，随着我们生活水平的提高和生活方式的变化，宠物经济会越来越庞大，宠物险需求也越来越大，相关主管部门应把规范宠物险提上日程。