买宠物保险能买到什么保障

负担

养宠贵物物贵

最大开销是为宠物看病

“为什么要养猫？因为一些破碎的情绪需要小猫来治愈；因为它会永远陪在我身边，带着满眼的喜欢和关心；因为它是我唯一可以用钱买来的纯粹的爱。”在短视频平台上，许多博主这样表达养萌宠的原因。

有宠物博主算了一笔账，正规猫粮品牌的价位一般在30-60元一斤，幼猫一个月的猫粮花费60-120元，成猫则在120-250元，罐头、冻干、猫条等进阶版食物一个月的花费120-300元不等。加上洗护、驱虫、疫苗、玩具等，一只猫的月花销在400-1000元。“然而这都不算什么，开销最大的是看病！一旦生病，开销直线上升，一般来说，猫咪进宠物医院的花费比狗贵两倍以上，一套检查、治疗、药品，就需要几百上千的花费，如果严重需要动手术的话，支出更大。”

对于“铲屎官”来说，给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出，高昂费用令“铲屎官”直呼“钱包在滴血”。多位接受北京青年报记者采访的宠物主都表达了这样的感受。宁宁家中有两只爱犬，其中5岁的“妞妞”玩耍时被玻璃碴扎伤了，“自己是真的不会处理宠物的伤，最开始几天是我在家给它涂点药，但情况并没有变好，便带它去了医院包扎，花了300元左右。”小韩收养的一只流浪猫得了猫瘟，为了治疗一周就花掉了四五千元。

“我家猫咪也生过病，随随便便就要花掉小一千块钱。”小翟说，猫咪没有医保、也不会说话，看病花多少钱全凭医生良心。他告诉北青报记者，刚开始不懂小猫为什么会吐毛，“我一看它吐了，吓得不行，就赶紧往医院送，医生就直接让做检查，花了四五百。后来猫咪耳朵脏做了一次化验，花700多，绝育费用1000元左右。”

由国内畜牧业协会宠物产业分会、国内兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作发布的《2021年国内宠物医疗白皮书》数据显示，2021年我国宠物医疗的市场份额达到了29.2%，成为仅次于宠物食品的第二大细分市场。宠物主对医疗的满意度呈上升趋势，但价格高却是医疗消费的最大“槽点”。

原因

关注宠物安全和健康

成宠物主买保险主要原因

小雨家中本来有两只猫，小的那只得了肺炎，花了数千元治疗，没半年后又复发了，“前前后后总共花了近万元，最后也没救回来。”小雨说，这件事让她意识到给猫咪看病实在太贵了。巧合的是，小雨在刷手机时某互联网平台给她推送了一条有关宠物险的广告，“说是大病和小病都可以报销。我就赶紧为另一只猫咪购买了一份保险。”与小雨类似，莹莹则是因为家中的一只狗得了狗瘟花了1万多元，便为家中的另三只狗都买了保险。

北青报记者了解到，目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗险和责任险、综合保障险类。前者相当于“医保”，后者则是防止宠物伤人造成的损失。宠物综合保障险结合了医疗险和责任险两种的功能。

《2021年国内宠物医疗白皮书》中介绍，如今宠物保险消费呈现集中化，健康医疗保险的偏好度进一步提高，占比达到97.7%。宠物主对宠物安全和健康的关注，是购买保险的主要消费原因。“遇到过宠物自身受到伤害或生病”成为买保险的首要原因，占比达48.1%。

据普华永道发布的相关数据分析，2021年国内宠物行业市场规模已达到3488亿元，增长率为17%。不少保险机构看中了巨大的宠物医疗市场，纷纷进驻宠物保险领域，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

雷区

全病种保障并不等于

所有疾病可以理赔

宠物险真能帮宠物主省钱吗？近日浙江一女子的遭遇却显示，并非如此：花400多元买了宠物险，却只理赔了30元，这则消息也登上了热搜。

据报道，刘女士今年4月份给家里的贵宾犬买了一份宠物险，令她没想到的是，带狗去看病花了400多，却只理赔了30块钱。刘女士表示，她买的宠物医疗险是由众安在线财产保险股份有限公司承保的，期限从今年4月15日到明年4月14日，每月缴纳保费33.2元。根据保险条款确定的理赔明细显示，治疗发票总金额470元，非保障范围内金额220元，定点医院60%赔付，免赔额200元，实际理赔金额30元。对此，保险公司的工作人员给的答复是有两种腹泻药不在理赔范围，“一个商品叫‘白陶土’，它不属于药品的范围，还有一个‘泰淘气’，它是一个活菌制剂，就是相当于一个益生菌的营养品。”虽然“泰淘气”标注了药品，但其实是属于保健品，根据保险条款，商品和保健品不在理赔范围内。

刘女士的遭遇不是个案，网络平台上吐槽保险中暗藏套路的人不少。宠物博主小柒发视频称，因她的猫咪牙齿出了问题需要做拔除处理，本想用几个月前买的宠物险进行报销，却被告知保险仍在等待期并未生效，“所谓的等待期并没有用大字标明，而是在保险条款的小字中写着：首次或非连续投保宠物医疗商业险，使用等待期，意外伤害10天，癌症、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更让她觉得不合理的是，虽然保险条款中规定了定点医院可以报销60%、非定点医院报销40%的比例，但也同时设置了每次的赔偿限额，“也就是说看病花一万也只报1500元，如果是3750元，按非定点医院40%的保险比例，也是1500元。”

另一名博主则指出，号称全病种保险也有很多“雷区”，首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障，会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围， 遗传性疾病、投保前已经罹患疾病，并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍，保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来，比如，心血管疾病类、消化道疾病类，涵盖的范围越多，覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病，在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服，得到的也是在重复广告语，他们对相关的条款也并不清楚。

采访中，多位宠物主表示，宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻，例如，一般3个月到10周岁的宠物可以投保，但对于大型犬和烈性犬，保险公司大概率拒绝承保。 据一家保险公司的工作人员介绍，全病种保障并不等于啥病都能保，条款中许多小字暗含很多内容，既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付，因为宠物保险都有指定的宠物医院。

这位保险人士还提醒，如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险，这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡，一旦发生纠纷“跑路”都有可能。

本组文/本报记者 宋霞

统筹/余美英 供图/视觉国内

建议

呼吁相关部门把规范宠物险提上日程

随着观念的改变，很多人将宠物赋予了家人的身份属性，然而宠物看病贵也成了困扰和负担，应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具，也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年国内宠物医疗白皮书》中提出，高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。

北青报记者注意到，国内保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统，导致该业务存在一定风险敞口。

全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《国内宠物保险发展报告》也指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯，例如，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁，随着我们生活水平的提高和生活方式的变化，宠物经济会越来越庞大，宠物险需求也越来越大，相关主管部门应把规范宠物险提上日程。

宠物险热度高 定点医院“鱼龙混杂”

“全病种保障，报销医院遍全国，先进鼻纹识别技术，投保无需狗证……”伴随宠物经济的火热，越来越多养宠人士关注到宠物险。“现在宠物看病贵，所以今年过年给爸妈家养的宠物狗购买了宠物险。”广州市民朱女士表示。

面对宠物险市场增长，险企纷纷进行宠物险产品与服务创新。近期记者调查、比对产品了解到，当前宠物险责任免除外仍有多种情形不理赔；尽管定点医院赔付比例高达60%，但部分定点医院口碑一般；不少险企都在布局宠物险鼻纹识别技术，但现实中该技术的应用仍然较少。

焦点一： 宠物看病花费高 险企纷纷开拓宠物险市场

朱女士去年3月24日在支付宝购买了一款大地财产保险股份有限公司的宠物医疗险，总保险费399元，按月缴纳每个月33.25元，保额1.5万元。“后来我家的狗狗因为连续腹泻5天，在附近一家宠物医院就诊，当时检查治疗总费用715元，因为含不能报销的项目，报销比例60%，最终自己承担481元。”朱女士说。

2月6日，记者走访一家瑞鹏宠物医院，医疗价目表显示，全髋置换术30000~60000元/次/侧；关节融合术3000~5000元/次/只；心包切除术1800~3000元/次/只。相关负责人表示，以小型犬常见的髌骨脱位为例，拍片检查费用在150元/张，一般要拍3~4张；如果需要做手术，相关的检查更多，一场手术下来大概需要6000~7000元；大型犬的费用更高。“像髌骨脱位这种，被许多宠物险列入先天性疾病或先天性畸形，属于责任免除范围。”该宠物医院相关负责人告诉记者。

险企纷纷开拓宠物险产品与服务市场。“去年我们宠物险业务的增长还是比较可观的，超过广东省同业水平的10%，2023年这方面也会有些新举措，比如宠物美容、日常护理、常规体检驱虫等，宠物绝育手术风险等产品也在持续开发当中。”某大型产险公司广东分公司相关负责人表示。

焦点二： 责任免除外仍有多种情形不理赔 小字有“猫腻”

记者从线上平台分别选取国泰宠物意外医疗险（基础版）、众安在线宠物医疗险（关爱版）旗下两款宠物险进行比对。两款产品都保障常见疾病和意外伤害两大类；赔付比例都是定点医院60%；非定点医院40%；宠物识别方面宣称：投保无需狗证、无需芯片，使用鼻纹识别技术等。

国泰宠物意外医疗险承保年龄为3个月~10岁；保费犬类8.25元/月、猫类4.92元/月；累计赔偿限额6000元（每次事故赔偿限额500元）；免赔额200元。众安宠物医疗险承保年龄为2个月~10周岁猫狗，保费16.58元/月；累计赔偿限额5000元（每次事故赔偿限额400元）；非手术治疗每次事故具有200元免赔额；手术治疗每次事故无免赔额。

值得注意的是，除责任免除外，购买宠物险仍有许多情形不在理赔范围内。如国泰宠物意外医疗险（基础版）投保须知中特别提示：产品不承担被保险宠物在养殖、销售、运输、寄养、训练、医疗机构管理时发生的意外伤害事故和疾病所支付的费用。

首次投保或非连续投保，不同疾病的等待期也不同。如众安宠物医疗险投保须知中一行小字提示：如果是新保保单，意外等待期为10天，一般疾病等待期30天，癌症及口腔疾病等待期长达90天。非连续投保的，将重新计算等待期。

焦点三：部分定点医院口碑一般

记者注意到，多款宠物险产品对定点医院的赔付比例达到60%，非定点医院则是40%。线上平台在销售时一般宣称产品国内定点医院多达上万家。定点医院是否真的靠谱？

“当前宠物险定点医院也没有十分明确的划分标准，大部分都是合作医院，甚至有些定点医院口碑非常一般。但对于投保宠物险的消费者来说，选择相对受限，因为只有去定点医院才能按60%报销。”有消费者告诉记者。

记者在黑猫投诉平台以“宠物险”为关键词进行搜索，显示有514条相关投诉，主要涉及平台乱扣费、无理拒赔、退款不到账等问题。

近年来，为解决宠物识别、核保核赔难度大等问题，不少险企都在宠物险布局鼻纹识别技术。 有投保宠物险的消费者告诉记者，现实中鼻纹识别技术的应用仍然较少，“我家宠物出险后，一方面宠物的名字以及年龄，毛色，品种等基本信息要和保险一致；另一方面还是根据照片来识别。”