想给宠物买保险？这10款保险对比分析一定要看

白天工作，晚上铲屎，这是很多养宠物的人对自己的调侃。深蓝君在公园溜娃时总会看到各种宠物，主人对宠物的疼爱就像对孩子一样。

养宠物不仅要投入时间和精力，如果宠物生病还得花费不少的金钱，很多人自然会考虑通过保险来转移自己的风险。关于宠物保险的话题，深蓝君一直是有规划的，今天我们就来聊一聊宠物保险那点事。今天的主要内容如下：

• 宠物？用么什保险有哪些，都有什么用？

• 宠物还能上医保？应该怎么买？

• 宠物责任险，你闯祸我买单！

一、宠物保险有哪些，都有什么用？

虽然都是和宠物相关，如果从保障目的和作用来划分，可以把保险分成两类：

• 宠物责任险：宠物咬人或者造成他人的财务损失，通过宠物责任险可以进行赔偿，减少主人的损失。

• 宠物医疗险：和成人的医疗险类似，如果宠物生病，也可以通过医疗险进行报销。

深蓝君查了一些数据，宠物行业发达的国家会有40%-50%的宠物买过保险，而国内连给人买保险都不积极，就更不要说给宠物买了。

所以换个积极的角度来看，目前的现状应该叫做增长潜力巨大，各家保险公司都有一些尝试的动作。

二、宠物医疗险，应该如何挑选？

宠物生病是不小的开销，深蓝君的朋友也为宠物筹过钱。为了给大家推荐一些好的产品，我们对市场在售产品进行汇总，发现宠物医疗险少得可怜。目前热销的产品主要如下：

• 国内人保宠乐宝

• 国内平安宠e宝（宠物医保）

这类宠物医疗险存在如下的特点：

• 有地域限制：不是每个城市都能买到，需要到指定医院就医，比如人保的宠乐宝，深圳是没有定点医院。

• 需要体检：购买类似的保险，需要先缴费后到指定的医院体检，如果体检不合格是没办法购买的。

• 年龄限制：不是所有的宠物都可以购买的，不同年龄价格也不同。

• 免赔额：这类保险每次都有一定的免赔额，常见于200-300元左右，或者以医疗费用的10%-20%作为免赔额，取两者的最大值，免赔的比例还是非常高的。

我们汇总了这两款产品的基本信息如下：

下面分别看一下不同保险的优缺点：

1、国内人保宠乐保

国内人保的这款产品号称国内首款家庭宠物健康医疗保险，上线比较早，并且也经过了很多的调整，主要优点是保障的疾病范围比较广，高达130种疾病，基本宠物的全身都覆盖了。

不过缺点也比较明显：

• 购买区域少：以广东为例目前只有佛山、广州、珠海、惠州才能买。其他省份主要局限于省会。因为治疗需要到指定医院，签约医院太少了。

• 操作繁琐：为了购买这款产品，首先需要注册，填写个人的基本信息上传宠物照片后，才能购买，整个购买流程非常不人性化。

深蓝君填写了很多资料后，准备为1岁的“串串”投保，需要缴费1188元，缴费后需要到指定医院进行体检，只有顺利通过体检后才能承保，看来门槛还是非常高的。

2、平安宠物医保宠e宝

因为宠物就医和医院有很强的联系，所以平安联合多家知名宠物医院推出了宠e宝宠物医保。深蓝君看了一下门店网点，虽然不是很多，但是一些主要的大城市都是包含了。

这款产品的门槛明显相对较低，最低 380元就能购买，存在两个版本：

• 低配版：保障38种疾病，保障的范围相对较少

• 高配版：保障116种疾病，能够覆盖的病种和部位较全

这里就需要大家根据自己的实际情况来选择，以口腔外科举例，38种疾病版本只包含舌撕裂伤，而116种疾病还包含口腔创伤。

无疑116种疾病的包含范围更广，理赔的概率更高。建议想购买宠物医疗险的朋友要重点关注一下，这是一个选择的关键点。

这款同样需要先交费，然后在定点宠物医院体检后才能顺利承保。一定要接种过疫苗的宠物，只有猫和狗才可以。深蓝君为了测试这款保险，收听了平安好宠公众号，结果体验并不是很好，如果有需要的话，可以通过看到网，可以找到这款保险。

三、宠物责任险，应该如何挑选？

宠物责任险属于第三者责任险，跟熊孩子险类似，比如家里的宠物咬伤了人，或是给别人带来了财务上的损失，如果买了这个责任险，保险公司帮你赔。

这类产品有以下几个特点：

• 第三者责任：只对被宠物咬的第三者人身伤亡或直接财产损失负责，自家人或者宠物主的雇员是不赔的；

• 购买条件：有的产品限制需要有《养犬许可证》，而有的产品除此外 要《犬类免疫证》；

• 保额限制：一般单次赔付都是有限额的，而且全年存在总保额的限制。

深蓝君找了多家保险公司官网以及第三方平台，主要有几大公司有推出此类产品：

• 国内人保宠物责任保险

• 国内平安宠物责任险

• 华安财险：主人无忧爱犬责任保障

• 太平洋保险：宠物犬主责任险

• 史带财险：宠物主责任险

直接说 通过保额、购买条件、价格等几个因素对比来看，国内人保的宠物责任险有一定的优势，大家可以在人保的官网就能找到。而且深蓝君也咨询过客服，这款产品是不限制狗的种类的，只要有狗证就能买。

建议大家在具体选择的时候，也要再继续看一下，其实这类责任险都不贵，可能价格未必是首要考虑的因素。

四、写在最后

深蓝君身边就有拿狗当儿子养的朋友，并且会投入非常大的精力和情感。不管怎么说，既然养了宠物，就是家庭成员的一员，需要我们认真地对待。

善待生命，尊重自然，有时候教养就是体现在一件件小事当中。也许今天文章的点击量不会很高，不过能帮到有需要的朋友，这就够了。

宠物医疗险为啥叫好不叫座

随着我们生活水平不断提高，饲养宠物成为很多人的爱好。艾瑞咨询发布的《2021年国内宠物消费趋势白皮书》显示，2020年宠物行业市场规模接近3000亿元，未来3年国内宠物市场规模复合增速将保持在14.2%，到2023年该市场或将达到4456亿元。

据悉，从饲养宠物衍生出的宠物用品、食品、医疗、保险等产品服务体系已经蔚为壮观。 很多保险公司也早已关注到“它经济”带来的消费新势力，2004年华泰保险在国内推出首款宠物第三方责任保险，此后人保、平安、太保等公司以及互联网保险平台相继推出宠物保险产品，主要包括宠物医疗险和宠物责任险（适用猫和狗）。

由于宠物看病贵越来越引起养宠群体的共鸣，当下医疗险开始取代责任险成为宠物保险的主打产品。《2020国内宠物医疗行业白皮书》显示，宠物诊疗支出增长6.2%。预计2025年，宠物医疗费用将超1300亿元。

一位养宠人张先生告诉记者，“此前自己养的小猫生病后，带去宠物医院检查加治疗一次就花费了2000多元，而且小猫和小狗在幼期很容易生病，经常要去医院治疗，每次花费都不低”。 通过购买医疗险来降低宠物医疗费用的支出正在成为养宠人的标配。

从目前市场上在售的宠物医疗险产品来看，每年保费在几百元至上千元不等，累计赔付限额在5000元至30000元之间。保障范围包括皮肤病、传染病、呼吸道疾病、胃肠道疾病、猫传腹、犬细小病毒等病种。 记者在采访中了解到，虽然一些养宠人给自己的宠物买了医疗险，但对产品的满意度并不高。不少消费者认为产品性价比不高，包括赔付率低、覆盖的宠物医院较少等。

与此保险公司也是有苦难言。一位资深保险从业者向记者坦言，“由于宠物医疗行业诊疗方案尚未形成标准化体系，一些宠物医院可能存在过度医疗的问题，甚至还有骗保的情况，加之宠物身份缺乏认定等，如果险企没有严格的风控管理，很容易持续亏损”。

数据显示，相比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。而针对当前宠物保险市场发展缓慢，国内社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，主要原因包括宠物身份识别技术还在发展，欺诈风险仍较高。宠物个体差异较大，风险衡量成本高，保险机构面临逆选择风险。 宠物健康及医疗标准建设不足、保险机构与宠物医院及医生合作有限，影响了医疗险的供给。

不难看出，由于宠物医疗行业标准缺失，保险公司想要在宠物保险的蓝海中分得一杯羹，需要强化全流程风险管控，比如理赔过程中对宠物生病的诊断、治疗、收费全程把控，实现数字化管理。值得注意的是，去年7月支付宝保险平台开放宠物鼻纹识别技术，并联合大地保险、众安保险将这一技术第一次应用于宠物保险。投保时，平台根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案；理赔时，刷鼻纹核实宠物身份就可一键完成理赔。据悉，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。

尽管宠物鼻纹技术解决了宠物识别的难题，帮助保险公司降低了风险，优化了投保和理赔体验， 囿于用户对宠物保险的认知不够，优质的宠物医疗资源稀缺，相关数据积累不足等因素，可以预期，宠物保险想要迎来自己的“春天”还有很长的一段路要走。（经济日报记者 李晨阳）