宠物保险到底买么怎底怎么买

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大家好，我系浪浪。

如果家里养了猫狗，最怕的是什么？

怕它们生病。

我自己养了两只猫，我知道宠物看病有多贵。

有一次我家里的小白，不仅把我的一双鞋子抠破了，还把鞋带给吞了。

当时我的心情很复杂，毕竟是真的怕猫出事。

但是我的那双AJ，也是真的贵啊。

接着，我抱着复杂的心情抱着若无其事的小白，去了宠物医院。

医生说先做个全身检查，包括抽血、彩超和X光，然后才能给出下一步的诊疗方案。

我说好，去了前台缴费，一共收费两千三百二十八。

然后医生就把猫拿走了，说让我过2个小时来取。

2个小时过去后，医生告诉我检查结果都很正常，估计猫自己偷偷吐出来了，买个化毛膏回去，平时多吃点就没事了。

就这？？？

我一时间不知道是该开心，还是心疼我的钱。

我就在两种情绪之间，左右为难。

还不如直接让我，左右为男。

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像这样的事情，每天都在发生。

宠物不会说话，不会告诉你哪里不舒服，哪里有病。

所以一旦宠物有了一点异常，去到医院就要先做个几千块的全身检查，查完发现宠物倒是没事，但是主人看到账单后快心梗死了。

直接痛失一个月的房租。

而且宠物看病没医保，医疗费全都要自己掏腰包，小病几百上千的我倒是没问题，但是严重一点的病，那妥妥地就得上万了，想想都肉疼。

所以讲真，有时候我宁愿是我自己生病，也不要是我的猫生病。

如果没保险的话，这也太费钱了吧…

由于这点，之前也一直有人问我：

宠物保险该怎么买，支付宝上的宠物险值不值得买。

最近刚好养猫的朋友问了这些事儿，我就正好做一期关于 “宠物险该怎么买” 的内容。

我来讲下挑选一款宠物保险的要点。

方便大家自行挑选，以避开某些有问题的产品。

宠物险这块鱼龙混杂，好产品真不多，大家要擦亮眼睛。

第一、宠物险的报销范围要覆盖全病种，支持报销的定点医院要够多

市面上某些宠物险，只保障宠物的意外伤害，比如摔伤、撞伤等等。

但如果是养猫的话，一、猫不出门，发生意外的概率很低，二、猫有九条命，想受个意外伤害也不容易。

反而，猫倒是经常会生一些小病，比如感冒、肠胃病，尤其是品种猫。

如果不保因疾病导致的医疗费的话，买宠物险就没啥意义了。

而如果保障的疾病不够广，只限于发烧、肠胃炎、感冒这些，那保障也不算全。

所以要买能覆盖全病种的宠物险，不管是生病还是意外伤害，只要去宠物医院接受了治疗，就能报销。

宠物医疗险跟人的医疗险有个非常大的区别。

宠物没有公立医院，所以通常是保险公司会要求，必须去合作的定点医院就医，才能报销医疗费。

那如果这款宠物险合作的宠物医院不够多的话，可能买了也没什么用。

比如说猫生了一个急病，要马上去医院，然后最近的合作医院在三十公里外，这时候为了救命，肯定会选择 “就近就医”，这样就没法报销了。

所以在宠物医疗险的选择上，一定要选择合作医院多的、自己附近就有合作医院的宠物险。

如果能支持在非合作医院报销，那就更好了。

但这个，一般我会建议去合作医院。

因为保险公司为了防止被骗保，会先对合作点进行一轮筛查，这家医院正不正规、收费合不合理，是否健康运营，都会作为合作的考量点。

相当于，这个医院有没有道德风险，保险公司帮你筛查过了。

带主子去这样的医院看病，也会相对靠谱一点。

总比信xx点评好…

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第二、医疗的报销额度够不够用，免赔额是多少，报销比例如何

一般我会建议选单次报销额大于2000元，年总报销额大于1万元的产品。

如果小于这个数，保障的意义就弱了，主子如果生了一些严重的疾病，可能就兜不住了。

免赔额可以理解为是医保的起付线，要超过这个数以上的部分才能报销。

一般最好为0，其次是不超过300元。

报销比例的话，由于宠物险很容易赔穿…

所以，医疗报销比例一般在50%左右。

但宠物的医疗费本身也不便宜，如果产品的价格OK，杠杆比算得过来，那小主一年生一次病，基本就能把保费给赚回来了，甚至还有多。

第三、产品本身的性价比如何

价格、价格，还是价格。

医疗险是属于低损、高频次的保险产品，有造成损失小（一般几万已经罕见了）、高频次发生（猫狗的生病频次可能比人还要高）的特性。

这类产品，保险公司在设计的时候，为了防止赔穿，很容易就会做成高度保守的产品。

什么叫高度保守呢？一、计算一个保守的预定发生率，做高产品定价；二、通过提高理赔门槛，来降低理赔金额和次数。

所以买这类产品的话，务必要关注性价比，如果性价比太低，那意味着从覆盖损失的概率角度来讲，这笔帐一定不划算。

这样的话，还不如自己掏腰包呢。

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看完以上这些要点后，如果你觉得挑选太麻烦，也可以直接抄作业。

我在支付宝上找了两款性价比不错的宠物险，一个经济实惠，一个保障高配，适合不同预算的大可爱给主子投保。

第一款是大地保险的。

经济实惠，随意选配。

这款产品一共有三个版本，每个版本的区别如下：

其中我比较推荐的是升级版，性价比很高，保障额度也够用。

每个月33.25元，一个猫玩具的钱，就可以给自家主子每年1.5万的医疗报销额度（每次报销限额1500元）。

这款产品支持不限疾病报销，除了先天性、遗传性和已有的疾病外，其他疾病/意外导致的医疗费都可以报销。

合作的定点医院也很多，我看了下，离我800米的地方就有一家，并且支持非定点合作医院报销，就是报销比例会低个20%。

而且还有一些实用的增值服务，比如送猫3联/犬7联疫苗1针，送一次体外驱虫，几乎等于前两个月的保费免了…

直接在支付宝上搜索“宠物医疗险”，就能找到这款产品，记得选带 “蚂蚁保金选” 标志的那款。

ps: 蚂蚁保金选，是各大保险公司和蚂蚁保一起推出的服务，从投保门槛、性价比、保障范围、服务理赔和公司经营五个维度对平台上的产品做综合对比，最终筛选出综合竞争力最强的保险产品。据说综合评估排在产品类别前10%的，才会入选“金选”，带有这个标志。

第二款是大地保险的。

保障高配，有钱之选。

这款产品也有三个版本，每个版本的区别如下：

跟上一款对比，这款的价格贵了不少。

加价也加量，这款多了几个优势：

1. 高医疗额度，最低有10万/年的医疗额度，单次最高可以报销4000元；

2. 0免赔，看病一分钱也能报，实用率更高；

3. 增加了三者责任险，很适合养狗的家庭，如果狗子出门不小心误伤到人，或者损害了别人的财物，保险最高可以帮赔5万/年。

4. 增值服务更多，除了送猫3联/犬7联疫苗1针、体外驱虫药2支外，还多送了进口狂犬疫苗。

如果家里养的是大型犬，并且预算允许，我会更推荐这一款。

投保的话，直接在支付宝上搜索“宠物综合保障”，就能找到这款产品，同样记得选带 “蚂蚁保金选” 标志的那款。道理我刚才已经分析过了。

其他没了，再见。

直击爱宠“看病贵”痛点

所谓宠物医疗保险，一般是宠主按照保险合同约定，为被保险宠物支付保费，被保险宠物死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限之后，保险人支付保费的商业行为。通俗来说，一般支付宠物生病或者发生意外时宠主需要支付的费用。

比如腾讯微保的一年期“宠物大病医疗保险”每月保费7.33元，全年合计88元，保额最高可达30万元，相较市场上同类险种而言，保费低于百元，而保额更高；其将“百万医疗险”中的免赔额设计应用到宠物险产品上，不设单次免赔及限额，超过“累计免赔额3000元”的部分便可享受60%的报销比例。

业内已有的宠物医疗相关保险，包括责任涵盖了宠物伤人、宠物受伤、宠物染病的国内平安“平安萌宠保”；国内人寿针对犬类宠物健康的“汪安心”宠物医疗保险等。 国内人保和国内太保等大型上市险企，以及大地保险、阳光保险等机构在此前均推出了宠物医疗保险。而去年7月，支付宝宣布推出“鼻纹识别”技术，以供精准快速锁定宠物身份，同时联合众安保险等推出宠物保险，亦将这类保险推上话题“热搜”。

为何近年来，保险机构扎堆推出宠物医疗保险？腾讯微保相关负责人介绍称，这两年，养宠家庭的观念发生很大改变，越来越多人把宠物看作是家庭中的一员，把宠物当作家人，也更注重宠物的健康问题，因而行业内各家机构也在积极为宠物提供保障进行尝试，补齐用户“家庭保障”的短板，解决用户痛点。

今年1月发布的《2020国内宠物医疗行业白皮书》（以下简称《白皮书》）亦指出，去年“宠物看病贵”是最突出的养宠痛点，占调研群体比例达到达到56.4%，在一线城市则尤为明显，占比达60.0%。

宠物保险市场有多大？《白皮书》显示，2020年全国城镇犬猫数量超过1亿只，较2019年增长1.7%。从宠物消费结构看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%，增速最快。而有关机构近期统计平均单只宠物每年在宠物医院的花费后发现，去年，看病花费在“500-1000元”的饲养者占比19.1%，而年消费在1000元以上的人群占比28.8%。

也有业内人士指出，推广过程中的宠物医疗保险尚需多处打磨。国内社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠便指出，宠物的治疗费用很缺乏标准，投保后，有较高的过度治疗和虚假治疗的风险，所以要加强对定点医院的认证管理及日常监督。同时他认为，目前宠物医疗保险市场上存在带病投保的问题，对此他建议可借助更多类型的数据，通过大型中介机构进行推广。

“投保后，宠物饲养者可能放松对宠物的日常养护，增加出险的风险，保险公司对这点还较难应对。”与此王向楠如是补充。

而关于消费者投保宠物医疗保险有哪些注意事项？王向楠建议：“可以看保障的疾病种类，以及覆盖了多少常见疾病。比较保险金额、免赔额、赔付比例等，包括单次和累计的。按照个人养护意愿，选择续保优惠幅度大小。”

关于宠物医疗保险未来发展趋势，王向楠预测，未来宠物医疗保险的投保标的或许会适当扩展，在猫狗为主基础上，增加兔子、小型哺乳动物、小型爬行动物等宠物种类；保险责任可能会更加广泛，包括检查、药品、器械、住院等开支； 保险期限或将更加多样，长可达多年或终身，短可达几周； 保险产品或会提供更多的宠物护理之类增值服务等。