铲屎官必看：宠保医上能还物物还能上医保

养宠物不仅要投入时间和精力，如果宠物生病还得花费不少的金钱，很多人自然会考虑通过保险来转移自己的风险。关于宠物保险的话题，深蓝君一直是有规划的，今天我们就来聊一聊宠物保险那点事。今天的主要内容如下：

• 宠物保险有哪些，都有什么用？

• 宠物还能上医保？应该怎么买？

• 宠物责任险，你闯祸我买单！

一、宠物保险有哪些，都有什么用？

虽然都是和宠物相关，如果从保障目的和作用来划分，可以把保险分成两类：

• 宠物责任险：宠物咬人或者造成他人的财务损失，通过宠物责任险可以进行赔偿，减少主人的损失。

• 宠物医疗险：和成人的医疗险类似，如果宠物生病，也可以通过医疗险进行报销。

深蓝君查了一些数据，宠物行业发达的国家会有40%-50%的宠物买过保险，而国内连给人买保险都不积极，就更不要说给宠物买了。

所以换个积极的角度来看，目前的现状应该叫做增长潜力巨大，各家保险公司都有一些尝试的动作。

二、宠物医疗险，应该如何挑选？

宠物生病是不小的开销，深蓝君的朋友也为宠物筹过钱。为了给大家推荐一些好的产品，我们对市场在售产品进行汇总，发现宠物医疗险少得可怜。目前热销的产品主要如下：

• 国内人保宠乐宝

• 国内平安(601318,诊股)宠e宝（宠物医保）

这类宠物医疗险存在如下的特点：

• 有地域限制：不是每个城市都能买到，需要到指定医院就医，比如人保的宠乐宝，深圳是没有定点医院。

• 需要体检：购买类似的保险，需要先缴费后到指定的医院体检，如果体检不合格是没办法购买的。

• 年龄限制：不是所有的宠物都可以购买的，不同年龄价格也不同。

• 免赔额：这类保险每次都有一定的免赔额，常见于200-300元左右，或者以医疗费用的10%-20%作为免赔额，取两者的最大值，免赔的比例还是非常高的。

我们汇总了这两款产品的基本信息如下：

下面分别看一下不同保险的优缺点：

1、国内人保宠乐保

不过缺点也比较明显：

• 购买区域少：以广东为例目前只有佛山、广州、珠海、惠州才能买。其他省份主要局限于省会。因为治疗需要到指定医院，签约医院太少了。

• 操作繁琐：为了购买这款产品，首先需要注册，填写个人的基本信息上传宠物照片后，才能购买，整个购买流程非常不人性化。

深蓝君填写了很多资料后，准备为1岁的“串串”投保，需要缴费1188元，缴费后需要到指定医院进行体检，只有顺利通过体检后才能承保，看来门槛还是非常高的。

2、平安宠物医保宠e宝

因为宠物就医和医院有很强的联系，所以平安联合多家知名宠物医院推出了宠e宝宠物医保。深蓝君看了一下门店网点，虽然不是很多，但是一些主要的大城市都是包含了。

这款产品的门槛明显相对较低，最低 380元就能购买，存在两个版本：

• 低配版：保障38种疾病，保障的范围相对较少

• 高配版：保障116种疾病，能够覆盖的病种和部位较全

这里就需要大家根据自己的实际情况来选择，以口腔外科举例，38种疾病版本只包含舌撕裂伤，而116种疾病还包含口腔创伤。

无疑116种疾病的包含范围更广，理赔的概率更高。建议想购买宠物医疗险的朋友要重点关注一下，这是一个选择的关键点。

这款同样需要先交费，然后在定点宠物医院体检后才能顺利承保。一定要接种过疫苗的宠物，只有猫和狗才可以。深蓝君为了测试这款保险，收听了平安好宠公众号，结果体验并不是很好，如果有需要的话，可以通过看到网，可以找到这款保险。

三、宠物责任险，应该如何挑选？

宠物责任险属于第三者责任险，跟熊孩子险类似，比如家里的宠物咬伤了人，或是给别人带来了财务上的损失，如果买了这个责任险，保险公司帮你赔。

这类产品有以下几个特点：

• 第三者责任：只对被宠物咬的第三者人身伤亡或直接财产损失负责，自家人或者宠物主的雇员是不赔的；

• 购买条件：有的产品限制需要有《养犬许可证》，而有的产品除此外 要《犬类免疫证》；

• 保额限制：一般单次赔付都是有限额的，而且全年存在总保额的限制。

深蓝君找了多家保险公司官网以及第三方平台，主要有几大公司有推出此类产品：

• 国内人保宠物责任保险

• 国内平安宠物责任险

• 华安财险：主人无忧爱犬责任保障

• 太平洋(601099,诊股)保险：宠物犬主责任险

• 史带财险：宠物主责任险

直接说 通过保额、购买条件、价格等几个因素对比来看，国内人保的宠物责任险有一定的优势，大家可以在人保的官网就能找到。而且深蓝君也咨询过客服，这款产品是不限制狗的种类的，只要有狗证就能买。

四、写在最后

深蓝君身边就有拿狗当儿子养的朋友，并且会投入非常大的精力和情感。不管怎么说，既然养了宠物，就是家庭成员的一员，需要我们认真地对待。

宠物也可上保险？“铲屎官”要注意这些……

“单次最高赔付2000元，可多次赔付”“最高3万保额，每次免赔仅200元”……保险公司为宠物险打出了诸如此类极具诱惑力的宣传语。

记者了解到，目前国内人寿、国内人保、国内平安、国内太保、阳光保险、大地保险、众安保险、泰康在线等多家保险公司均已入局宠物保险这一细分领域，支付宝、腾讯微保等大的头部互联网平台也陆续入局。

但各家险企产品略有不同。例如，国内人寿推出的“汪安心”宠物医疗保险宣传页显示，该产品仅支持在北京市等7地销售。泰康在线推出的泰宠爱·宠物医疗险分为普惠版、优选版、全能版三个版本，险种详情页显示：“同一个身份证号可以为不同宠物购买3次，多保无效”。 国内平安、大地保险等险企亦推出不同版本的宠物险。

设置单次事故最高报销金额和免赔额在宠物医疗险中十分常见。腾讯微保上的宠物医疗险（基础版）设置了200元的免赔额，1000元的单次事故最高报销金额。并解释称，对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，属同一事故（即单次事故）。

除宠物医疗险外，市场上主流的宠物险还包括宠物第三方责任险、宠物综合保障险等。记者调研发现， 宠物医疗险和第三方责任险是宠物主投保较多的两大险种。

宠物险作为一种新生事物，还有较多需要完善的地方。

5月17日，记者在黑猫投诉平台上输入“宠物险”关键词，显示共有680多条投诉建议，不少集中在理赔环节，直指投保时和出险时规定不一，“买时一个样，赔时一个样”。也有宠物主反映，保险公司私自自动扣费、单次赔付限制等条款，使得宠物险产品体验感不佳。

部分宠物主“吐槽”：“我给我家狗看病时的医院是在宠物险划定的定点医院里的，但是后续当我去理赔时又告知我不在范围内了，赔付比例最后也变了。”

针对上述情况，国泰产险相关工作人员表示，定点医院周期性调整是会发生的。一般来说，定点医院清单约两个月调整一次，建议宠物主投保时选择覆盖定点医院更多的宠物险产品。“定点医院变化是可能的，还是要以理赔时候的定点医院清单为准。”众安保险客服称。

“投保一年后不再接受续保”“具体覆盖药品清单不清晰”等也成为许多宠物主抱怨之处。

业内人士表示，解决这些问题需要保险公司持续提高保险产品的透明度，加强对宠物险的监管力度，规范宠物保险市场，防止保险公司滥用资金或者违反保险合同的约定。