规范市场秩序，发挥宠物保险的真正价值

近年来，众多宠物保险上市，作为一种“新生事物”，其面临着诸多投诉。日前，记者在某投诉平台上输入“宠物保险”关键词，显示共有351条投诉，不少集中在理赔环节，有些消费者反映，宠物保险设置免赔额、单次赔付限制等条款，使得产品并不能满足需求。部分消费者还认为，宠物医疗险存在实用性不强、保额虚高等问题。宠物主洋洋（化名）对记者吐槽：“买宠物医疗险的初衷本就为了应对猫狗看病时高昂的医疗费用，但这类保险却未能解决相关问题。”

宠物保险行业其实已有上百年的发展历史，世界上第一张宠物保单是1924年由瑞典对一条宠物狗签出的保险。当前，在欧美国家，宠物保险发展得较为完善，瑞典的宠物保险覆盖率为40%，英国为25%。在亚洲，日本保险机构提供的宠物保险业务，能为符合年龄要求的宠物负担最高90%的医疗费，养宠人会在购买宠物时一起买保险。

在我国，宠物医疗险出现的时间不久，这个行业始终不温不火，国内整体的宠物保险覆盖率小于1%，相关保险公司也基本处于赔钱状态。而在前两天的315消费者权益日，某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗也赫然在列。

宠物保险和宠物医疗本应是扣得极紧的消费链两端。消费链这一端，据《2022年国内宠物医疗行业白皮书》显示，全国宠物诊疗市场规模约675亿人民币，然而另一端的宠物医疗市场几乎处于雏形阶段，缺口巨大、乱象较多。

一方面，宠物医疗行业存在过度医疗的情况，加上宠物无法表达，就诊时只能依靠各种检查找出病因，原因叠加，就导致宠物就医费用很高，故而保险公司在设计产品时理赔要求也相应较高，这就导致很多养宠人觉得保费偏高，不愿意购买。

另一方面，给人上保险，受益人的身份十分清晰，而宠物保险不同，很多宠物的毛色、长相极为相似，仅凭肉眼难以判断就诊的宠物是否为投保的宠物，于是，就有人利用这一漏洞骗保。有些养了多只宠物的养宠人只买一份保险，几只宠物看病时轮流使用。还有的养宠人和宠物医院联合起来，故意给宠物开高剂量的药，来获得较高的赔偿。获得理赔后，两者“分赃”。更有甚者，利用漏洞故意打伤宠物，或者给宠物食用有害的食物，恶意骗取理赔金。由于骗保问题严重，所以，国内提供宠物保险的保险公司设置的保险金额都不高，保额高的也都设定了较高的免赔额。这样一来，就让养宠人觉得性价比不高。用户对此不买账，保险公司的体量就做不起来。这形成了一个恶性循环。

把宠物保险行业发展好一举多得，它有极大的发展空间。要让宠物保险真正发挥它的作用，需要整个宠物行业规范市场秩序。

从源头上，应规范宠物的繁殖、买卖、赠与等流通环节，可使用注射识别芯片等方式锁定宠物个体身份，这一方面能减少遗弃宠物的现象发生，一方面也能解决宠物医疗的身份识别困难，容易遭遇骗保的问题。在宠物诊疗环节，需加强对宠物医疗机构的规范化监管，提升诊疗的规范化水平，完善科学定价、价格透明的价格管理制度。

保险企业自身也应该在产品设计上更加规范精确，以符合用户需求。并规范理赔流程，保证市场健康发展。在此过程中，金融监管部门相应加大监管力度。（周威）

来源： 光明网-时评频道

有多少主人知道宠物保险

记者在支付宝上搜索“宠物险”发现，有不少保险公司都退出了宠物保险。

每日商报报道 当看到医生手中那根一米多长绳子时，吴女士（化名）震惊了：她想不通自己家的猫怎么能吞下这么长一根绳子！震惊之余，吴女士更多的是庆幸，虽然这场手术花费了她7382元。“医生告诉我，如果没有及时发现和取出，这跟绳子会缠住猫的胃和肠子，导致肠胃水肿、坏死，到时候猫就凶多吉少了。”回想起来，吴女士觉得这笔钱花得很值！

“养宠物最怕宠物生病”，这是大多数宠物主人的痛点。有数据显示，2020年平均单只宠物看病花费在“500-1000元”的饲养者占比19.1%，而年消费在1000元以上的人群占比28.8%。一旦像吴女士这样涉及宠物手术，花费更是可能高达万元。

面对高昂的医疗费用，除了顶着压力付费，还有其他办法吗？有，比如购买宠物保险。据了解，目前的宠物保险一般可以覆盖宠物死亡、伤残、患病等病种和意外伤害，保费从几百元到上千元不等。 了解并购买宠物保险的人并不多，实际走理赔流程也有不少限制，它对宠物主人的帮助究竟有多少呢？

住院宠物治疗费用5000至3万元 主人面临情感和经济双重考验

对于宠物主人来说，最关注的不仅仅是宠物看病的花费，还有找一个放心的医院和医生。记者了解到，8月13日晚上，吴女士在发现猫有异常后，前后去了三家医院检查。“第一家是离家最近的，医生说先带回家观察，吃点化毛膏（助消化），我当时就觉得不靠谱，于是立马去了第二家，花费492元做了X光和超声波后，医生给我的答案是猫吃进异物的可能性有60%。”最终，她选择到位于萧山的壹心壹意宠物医院做手术，因为更为信任这里的医生。

像吴女士这样和宠物之间有深厚情感、愿意花钱治疗的宠物主人不在少数。记者在壹心壹意宠物医院的住院部看到，这里住着各种各样的“病友”：有的猫得了胃肿瘤，刚做完切除手术，连带切除的还有近一半的胃；有的猫吞了一根针，幸好主人发现及时，开刀取了出来；还有的猫被主人性格暴躁的男友摔伤，造成多个器官损伤……

虽然住院部的动物各有故事，但背后的主人大都一样：面临心理上的难过和经济上的压力。十三（一只蓝猫的名字）主人在付出上万元费用，为十三治疗胃部肿瘤之后开始反思，如果自己有购买宠物保险，自己的压力是不是会更小一些？“现在最担心的就是肿瘤会不会扩散，如果扩散了，未来还有一段很难的路要走。”十三主人有些难过地说道。

壹心壹意宠物医院的王鑫医生告诉记者，住院部里的宠物，一般治疗费用在5000至3万元之间，有些病情严重的治疗费用甚至没有上限。《2020国内宠物医疗行业白皮书》显示，2020年，56.4%的被调查人士都有个共同的养宠痛点——给宠物看病贵，这一比例较2019年（43%）上升了13.4个百分点。

宠物医疗保险使用人数不多

保费在几百至上千元不等

感受到宠物治疗花费痛点的不只是宠物主人，还有保险公司，在“宠物看病贵”的消费痛点上，有保险公司直接推出了宠物保险产品。

记者在支付宝上搜索“宠物险”发现，国内大地保险、众安保险等企业均推出了宠物医疗险，此外还有国内人寿、国内人保、国内平安和国内太保等大型上市险企。这些保险一般可以覆盖宠物死亡、伤残、患病等病种和意外伤害，保费从几百元到上千元不等。宠物主 按照合同约定，为被保险宠物支付保费，在合同期限内如遇宠物医疗相关问题，即可寻求赔偿。

宠物险不少，实际中使用的人多吗？王鑫医生告诉记者，全院一个月大概只有5-6位宠物主人使用宠物保险，但做手术的宠物很多，比如王医生一个人一个星期就要做20-30个手术，大部分是常规小手术，也有些急诊、病情比较严重的手术。可见，宠物保险的普及率并不高。记者询问了多位宠物主人，他们也均表示目前没有购买宠物保险产品，但大部分宠物主会定时给宠物打疫苗、驱虫。

王鑫医生认为，宠物保险普及率低的原因有多种，一是理赔麻烦，需要宠物医院出示各种检查、诊断、手术证明等，不少医院嫌麻烦不愿意配合；二是宠物保险的不全面性，其保障的病种有限，且许多保险在第一次赔付之后，理赔费用部分减少，保费反而会增加。有数据显示，瑞典宠物参保率达到40%，是世界上宠物保险覆盖率最高的国家，英国宠物参保率约25%，相比之下，我国宠物保险的覆盖率不到1%。

截至2020年，全国城镇犬猫数量已经超过1亿只，城镇宠物（犬猫）消费市场规模达到2065亿元。在这个千亿市场，随处都是“掘金”机会，保险公司自然不会放过这块“肥肉”。只是，面对理赔的繁琐以及普及的难度，国内的宠物保险或许还有很长一段路要走。